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螞蟻金服等5家股東拒向百行提供數據 考驗覺悟的時刻到了?

分類:熱點觀察| 作者:互金商業評論| 2019-09-20 15:19:34| 9139人閱讀
摘要
考驗互聯網征信巨頭覺悟的時刻到了。

百行征信5家股東被曝不愿分享數據

9月19日,英國《金融時報》報道稱,中國科技巨頭阿里巴巴和騰訊為代表的5家機構拒絕向百行征信提供個人征信數據。目前,百行征信的8家民營征信機構股東中,只有3家同意向百行征信提供數據。

該報道稱,2018年3月,央行發起成立了市場化的個人征信機構百行征信,旨在覆蓋在央行沒有信用記錄的4.6億人口。但成立一年半以后,作為唯一一家獲得個人征信牌照的市場化機構,百行征信覆蓋的用戶依然很少,主要原因則是缺乏巨頭們的支持。

報道稱,一名匿名的百行征信員工稱,百行征信希望從芝麻信用和騰訊征信獲得個人信息和信用數據,包括姓名、ID和手機號碼,以及借款和還款歷史等。

曾參與過與百行征信談判的一名人士表示,如果是央行要數據,而不是百行征信,可能(騰訊和阿里巴巴)早就給了。

2018年5月,百行征信由中國人民銀行批準正式掛牌,芝麻信用和騰訊征信是百行征信的8大股東之一,其他6家是中國互聯網金融協會、中國平安旗下的前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信。中國互金協會持有36%的股份,為最大股東,其他8家民營機構各自持有8%的股份。

截圖來自企查查

截至2019年4月,已有700多家機構接入了百行征信,其中包括P2P小貸公司、持牌消費金融公司民營銀行等。然而,《金融時報》稱,一名百行員工表示,百行征信八家民營機構股東中,只有3家同意向百行提供他們的數據。

騰訊征信變更法定代表人

掌握大量個人數據的科技巨頭不愿合作,百行征信構建互金領域個人征信體系的努力遇挫,而巨頭也承受了巨大的壓力。

9月19日,媒體報道稱,工商登記信息顯示,馬化騰2019年9月18日起不再擔任騰訊征信有限公司法定代表人,同時卸任執行董事現任法定代表人、董事長為騰訊副總裁林海峰,鄭浩劍任總經理。騰訊征信大股東為深圳市騰訊計算機系統有限公司,持股比例95%。

截圖來自天眼查

據新京報報道,針對“馬化騰不再擔任騰訊征信法定代表人”一事,騰訊方面回應稱,本次法定代表人變更屬于公司內部治理范疇,與公司實際經營情況無關。騰訊相關人士稱,“其實就是正常的公司內部治理的需要”。

目前,無論是國家企業信用公示系統還是天眼查、企查查等工商信息查詢機構,騰訊征信此次的工商變更內容已經顯示為空白。

截圖來自國家企業信用公示系統

資料顯示,騰訊征信有限公司成立于 2015 年 3 月 17 日,注冊資本 5000 萬元,法定代表人為林海峰。

芝麻信用目前的法定代表人兼董事長為井賢棟,總經理為胡滔,母公司為浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司,即螞蟻金服

巨頭痛失個人征信牌照

中國征信體系目前是“政府+市場”雙輪驅動,其中,央行下屬的征信中心主要負責國家信用、信息基礎數據庫,目前,央行征信中心接入了3500多家銀行和金融機構的信用信息數據,約10億自然人的信用信息,以及2600多萬戶企業及法人組織的信用信息。央行征信系統的查詢頻率為平均每天555萬人次個人信用報告,30萬人次企業信用報告。

在企業征信方面,市場化競爭格局已經基本成形。截至2019年8月末,全國21個省的133家企業征信機構在央行完成備案。

但是,在個人征信領域,市場化依然存在諸多困難。目前,央行征信系統未覆蓋的人群仍然有4億多,近年來,由于互聯網以及互聯網金融的快速發展,這部分人群的社交和互聯網信貸信息大多被互聯網巨頭掌握。

公開信息顯示,截至2018年,微信在全球擁有10億用戶,其中,微信支付綁卡用戶超過8億。2019年初,支付寶全球用戶數已經超過了10億。顯然,騰訊和阿里兩家在互聯網用戶數據方面已經取得壟斷性優勢。

圖表來自第三方機構統計

實際上,互聯網巨頭們曾有機會拿到個人征信牌照,央行也為此積極推進過。

2015年,央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作,準備時間為六個月。這在當時被解讀為,央行對民營個人征信機構啟動驗收考核。

然而,半年過去后,上述民營征信機構并未獲得征信牌照。直到2017年4月,央行征信管理局局長萬存知公開表示,經央行綜合判斷,8家進行個人征信開業準備的機構沒有一家合格,在達不到監管標準情況下不能把牌照發出去。

這意味著,單獨的民營機構獲得個人征信牌照的愿望徹底破滅。鑒于個人信息安全的敏感性,及個人征信市場化實踐的不理想,監管部門果斷放棄頒發多塊牌照的嘗試。

在這種背景下,百行征信在2018年初誕生了。可以說,百行征信是央行為保護互聯網金融領域個人征信信息安全、既能推進市場化運作,又能最大限度平衡互聯網巨頭利益的產物。

股東構成看,除了中國互金協會外,其余8家機構均為市場化機構,持股比例相同,這有利于其保持獨立性,對信息主體作出客觀公正的評價。

從監管部門的角度,成立百行征信的目的在于,填補個人征信對互聯網金融的空白,打破因信息孤島造成的“多頭借貸”局面,與央行征信中心的銀行借貸市場形成互補關系。最終,央行征信系統和百行征信將構成覆蓋中國全部人群的征信版圖。

將用戶劃為“三六九等”是政治不正確

為何不給互聯網巨頭單獨發放個人征信牌照?央行征信局局長萬存知曾指出,8家民營個人征信機構在三個方面無法滿足市場需求和監管要求。

第一,每家機構都想形成自己的業務閉環,客觀上分割了市場的信息鏈,信息覆蓋范圍受到了限制,導致產品的有效性不足。

第二,8家機構各自依某一個企業或集團發起創建,在治理結構上不具備第三方征信的獨立性。

第三,8家機構對征信的基本理念和基本規則了解不夠,存在信息誤采誤用的問題。

實際上,上述問題在近幾年的個人征信領域已經表現的非常嚴重,例如個人信息濫用問題,支付寶有芝麻信用分,騰訊也一度推出了自己的評分體系。目前,芝麻信用分已經被用于到包括借貸領域的酒店住宿、單車租賃等各種場景中,拋開這種信用分的評價體系的獨立性和公正性不談,這種個人信用信息的過度使用是否合理?是否會導致個人信息泄露或被誤用風險?此前,支付寶曾因為用戶協議里“可以將個人信息提供給第三方”的模糊條款引發爭議。

央行征信管理局局長萬存知曾公開提醒說,對征信應該有正確的認識,大數據不是征信,而且征信和誠信也有區別,征信是跟資金有關的,主要是考察借款人的還款意愿和還款能力。個人征信產品的運用場景應該主要在借錢還錢的信貸領域,不是什么領域都能用征信產品。在其他領域廣泛交叉使用,容易導致侵害個人信息隱私權益的法律風險。

實際上,在美國等發達國家,監管部門對征信信息的用途限制的非常嚴格,只能被用于信用,不得用于營銷場景。

商評君還想援引一段央行征信管理局局長萬存知的觀點,供征信行業參考。萬存知曾指出,個人征信機構應該堅持政治上的正確性。

他舉例說,現在大數據公司掌握的信息很多,根據這些信息能判斷用戶在哪兒工作,工作單位是比較有社會地位的還是一般性的工作,用戶的朋友圈是有名望的達官貴人還是下里巴人;也能判斷用戶住哪兒,住在豪華社區還是簡易房里面?消費方面,用戶喜歡大手筆還是喜歡買便宜貨?根據這個特征,住的比較好、支付能力比較強、工作好的,信用評分肯定高,反之他的分就會低。

萬存知強調,作為一個商業組織,要做市場營銷,通過這種方式無可厚非。假如要做征信,把人畫成不同人群,分成三六九等,將來在各個方面受到的待遇也不一樣,恐怕是有問題的。這種歧視性的安排以及這種理念、這種做法是政治上不正確,不能保持社會的公平和正義,也經不起理性的反思。

在這一點上,騰訊信用分目前看比較謹慎,芝麻信用分還是應當好好反思。

民間大數據公司接連被查

其次,在個人信息不被濫用這方面,互聯網公司及大數據公司普遍做的不好。最近,全國各地有多家大數據公司因為非法爬取個人數據被警方調查。

9月6日,杭州西湖分局集結200余名警力,對涉嫌侵犯公民個人信息的魔蝎科技進行統一抓捕。

魔蝎科技CEO周江翔、新顏科技CEO黃向前以及公信寶項目方,先后被警方帶走調查。其中,魔蝎科技被傳因涉嫌侵犯公民個人信息”,而公信寶被查也被相關人士分析為大概率是因為“數據”的事情。

此外,據媒體報道,新顏科技人工智能科技有限公司CEO黃向前也被警方要求協助調查。新顏科技合作機構數量超過2500家,包括招聯金融、杭銀消金、蘇寧金融萬達貸等。

9月11日,公信寶主體運營公司杭州存信數據科技有限公司被杭州市公安局西湖分局古蕩派出所查封。公信寶被查可能涉嫌交易用戶個人敏感信息。公開信息顯示,公信寶爬蟲數據包括聯通、智聯招聘、芝麻信用分、微信、支付寶,甚至是人行征信數據等。

上海誠數信息科技有限公司(聚信立)近日也向商戶下發通知,聚信立將暫停對外提供用戶授權的運營商爬蟲服務。公開信息顯示,聚信立客戶超過3300家,覆蓋1.5億人,日均查詢220萬,總查詢10億,黑名單庫1200萬。京東數科為聚信立第二大股東

另有消息稱,百融深圳分公司員工被帶走,但遭到百融方面否認。此前有消息稱,百融數據查詢受到影響、個人征信數據被暫停。

在大數據行業“掃黑除惡”大背景下,以大數據為基礎的個人征信行業也將面臨嚴峻考驗,互聯網巨頭有必要重新思考并平衡好商業化和個人信息保護之間的關系。

一個可見的趨勢是,對大數據機構違法行為的打擊,將切斷個人信息的灰色獲取渠道,驅使互聯網金融機構尋求合法合規的合作方及征信機構,這自然有助于以百行征信為代表的正規軍的發展。

互聯網巨頭的抉擇時刻

如果將大數據比作高速公路的話,那么目前市場上存在的不同玩家可以分為三類,一類是各類中小型大數據公司,包括近期被嚴打的爬蟲類數據公司,它們有點像以前各地縣城、鄉及村私自設立的公路收費站,從誕生之日起就是違法的,注定要被取締。

第二類類似于民間資本出資修建的快速公路,管理相對比較規范,但并未獲得國家有關部門批準。

第三類是國家批準設立并主導的高速公路,有明確的收費和管理制度。

第一類的出路目前已經明確,監管部門正在加速清理;第二類有可能在整改合規,或引入國有資本、和國有機構合作后,獲得合法性身份,才能繼續運營下去。

第三類就是以百行征信為代表的正規軍,將成為未來互聯網金融領域個人征信的支柱。

到目前為止,央行一直在大力支持百行征信加速市場化運作步伐。

8月28日,中國人民銀行行長易綱到百行征信調研并出席座談會。調研期間,易綱詢問了解百行的業務數據庫建設、軟硬件選型、數據采集的困難等情況,對百行視數據安全和隱私保護為生命線的安全管理理念表示贊同,隨行的包括征信管理局局長萬存知。

29日上午,中國人民銀行征信管理局局長萬存知再次赴百行征信,調研公司主要業務開展情況,傳達落實易綱行長對征信行業發展、支持百行征信的指示要求。

萬存知對百行征信提出了三點要求:一是要堅持市場化規則、合法合規運作。二是要盡快鍛煉、培育一支專業化的隊伍。三是與各相關合作機構之間,在業務上要做好溝通協調,共同推進中國個人征信市場建設。

9月中旬,互聯網金融風險專項整治工作領導小組網絡借貸風險專項整治工作領導小組下發《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》要求在營的P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構。

顯然,考驗互聯網征信巨頭覺悟的時刻到了。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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網友評論
條評論
  • ZZN1990
    19/09/26
    光有覺悟有什么用?這種征信的問題一定要強制!己所不欲勿施于人
  • 匆匆數年楊
    19/09/23
    網絡時代只有第一沒有第二,很容易形成絕對壟斷。不能讓騰訊阿里百度繼續壯大了,某個人好不容易創個業,只要有利可圖三大巨頭就可以利用資金和網絡的絕對優勢打垮你自己干,國家一定要給后來者以機會
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