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為何民營銀行存款能在互聯網理財占據C位?

分類:熱點觀察| 作者:南宮曉典| 2019-10-05 14:13:24| 4428人閱讀
摘要
實際上,民營銀行在財經熱點中頻繁占據C位,像民營銀行存款發售、民營銀行高管變動、民營銀行布局消費金融等。

(該文章系網貸之家首發稿,未經授權請勿轉載)

最近,第18家民營銀行——江西裕民銀行正式開業的新聞,在各大財經媒體刷屏了。

為何這條新聞受到如何關注?

一是因為,此前2017、2018年民營銀行批設均毫無動靜,這次總算起了些波瀾;二是江西裕民銀行從批籌到開業僅用時4個月;三是這家銀行概念不錯,主打5G智能,擁有自身的特色。

實際上,民營銀行在財經熱點中頻繁占據C位,像民營銀行存款發售、民營銀行高管變動、民營銀行布局消費金融等。

但未必每個投資人都能理解民營銀行這個新生事物。甚至有人產生過“這小銀行我都沒聽說過,哪來的野雞銀行?會不會很不靠譜?”等諸如此類的想法。因此這篇文章,曉典將以淺顯易懂的語言來解讀民營銀行及其存款,為各位讀者作一參考。

一、什么是民營銀行?

說到民營銀行,首先給大家簡單介紹一下它的發展史。

民營銀行,顧名思義,是由民營資本主要發起設立的。所以,它與傳統國有性質的銀行存在根本性的區別。

時間線向前追溯至2013年7月,國務院辦公廳發布了名為《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》這樣一份文件,首次提出“探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行”。

為什么要支持民營銀行的發展呢?

因為民營資本是資本市場中非常重要的一支隊伍,相較國有資本擁有自身的特色。發展民營資本,可以更好地發揮市場配置資源的基礎性作用。因此,保險、租賃等其他金融領域,我們也能夠看到民營資本力量參與的身影。

篇首有提到江西裕民銀行是我國第18家開業銀行,那么其他17家都有哪些?曉典整理了一份清單,大家可以對照看一下是否有自己熟悉的銀行:

民營銀行是持牌經營的。作為金融機構,自然少不了監管工作,目前民營銀行由銀保監會的城市銀行部進行監管。

民營銀行還有委員會,名字叫做“中國銀行業協會城商行工作委員會”,它倆之間的關系,打個比方,就像各P2P網貸機構跟中國互金協會的關系。

既然有監管,罰單什么的自然會接踵而來,這里也給大家八卦一下民營銀行業的罰單——首張罰單是由天津銀監局給天津金城銀行在2018年2月下發的,4張共計160萬元,跟同業投資有關;最近比較火的罰單是針對微眾銀行的,金額總計200萬元,理由也是讓人大跌眼鏡:員工用自家銀行貸款炒股、向關聯人放貸等。

二、為何線下不見民營銀行存款?

眾所周知,傳統銀行攬儲依靠線下網點,每當路過銀行門口,總能看到小黑板、小白板什么的,上面會標注最新的存單利率或是理財預期收益率等。

但是一些網紅的民營銀行,卻從沒看過他們的網點,這是為什么呢?

這就需要從民營銀行的性質說起了。根據監管要求,民營銀行的設立,遵循“一行一店”的原則,無法像傳統銀行那樣布局廣泛的物理網點。

這就意味著,民營銀行從誕生之初,就天然擁有互聯網基因。就連曉典接觸的媒體記者中,跟民營銀行與跟互金條線的多是同一撥人。

既然線下無法展業,民營銀行如何推銷自己?最佳路徑還是借助專業導流平臺,典型如BATJ旗下的綜合金融APP,其理財客群和民營銀行的目標客群擁有相當大的重合度。

當然這其中也有互金巨頭入局,比如陸金所等。也有部分考慮轉型的P2P網貸機構覬覦著導流業務。關于導流的合規性、導流與代銷的區分等,曉典在先前的專欄稿件中有提到過,此處不再贅述。

由此,我們只能夠看到熱門民營銀行存款產品線上“秒殺”,而看不到大爺大媽線下排隊購買民營銀行產品的場景。

這里再為各位讀者補充一點民營銀行放貸區域的小知識:

從負債端角度出發,民營銀行具有互聯網基因,能夠在互聯網渠道銷售存款產品;但是從資產端角度來看,民營銀行則在一定程度上受限。

像阿里的網商銀行、騰訊的微眾銀行,成立之初的定位就是“互聯網銀行”,因此“微粒貸”、“網商貸”這類貸款產品,可謂是借助互聯網渠道全國展業,發展得那叫如火如荼,讓眾多同業機構好生羨慕。

殘酷的現實是,大多數民營銀行并沒有網商、微眾這樣的“綠卡”,而是受到互聯網聯合貸款相關的監管限制。今年1月,浙江銀保監局下發《關于加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》,強調互聯網聯貸款風險防范,有些媒體不明就里,還寫上“網商銀行恐受波及”,果不其然,沒兩天監管就明確表態“網商銀行除外”,再次讓眼饞互聯網貸款業務的民營銀行感受了一把什么叫“含著金鑰匙誕生”。

三、為何民營銀行存款利率較高?

銀行怎么賺錢?

傳統商家低買高賣,賺的是個差價;銀行則是低存高貸,賺的是個利差

由于缺乏網點,“存”的這部分,術語叫做負債端,對于民營銀行來說就頗費功夫了。負債端的來源主要有兩大類,一類是同業業務,比如銀行之間的同業存單等;還有一類就是面向散戶,吸收公眾存款的部分。

但負債端其實擁有各種各樣的監管要求,比較典型的一條是,“同業負債總額不能超過總負債的三分之一”。當然,身處3年過渡期內的民營銀行,或許還能稍微放寬心一點。然而我們回顧一下上面的表格,從2014年第一家民營銀行批籌開業以來,越來越多的民營銀行跨越了過渡期,如何拓展負債端成為擺在它們面前的現實問題。

同業業務對于民營銀行來說是個老大難。民營銀行依賴批發性融資、以同業負債為主曾出過一些問題。比如前面提到天津金城銀行收到的罰單,多是由于同業業務造成的。

比起“不缺錢”的傳統大行,民營銀行在通過攬儲解決負債端問題上的需求更加迫切;而從資產端來看,民營銀行面向的客群相較傳統銀行更加次級(當然,部分消金業務除外),雙重因素共同導致了民營銀行存款利率顯著高于傳統銀行。

四、如何看待民營銀行?

看到這里,你有沒有對民營銀行多了些了解呢?

文末,曉典給大家做個小總結:

民營銀行也是銀行中的一類,是正規持牌金融機構,擁有吸收公眾存款的資質,其發售的存款產品,適用于50萬元的存款保險制度

民營銀行擁有自身的優勢,民營資本更有活力,機構體制更具互聯網氛圍,敢于擁抱各種熱門概念新潮技術,走在時代的前列

民營銀行也有自己的煩惱,尤其是攬儲吸存和風險控制方面

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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